Tiga metode bunga kredit
- Anuitas. Cicilan tetap; porsi bunga besar di awal lalu mengecil. Umum untuk KPR.
- Efektif. Pokok tetap, bunga dihitung dari sisa pinjaman; cicilan turun tiap bulan.
- Flat. Bunga dihitung dari pinjaman awal sepanjang tenor; cicilan tetap. Umum untuk kendaraan dan KTA.
Tanya jawab
Apa beda bunga anuitas, efektif, dan flat?
Ketiganya sama-sama dihitung dari suku bunga per tahun, tapi caranya berbeda. Anuitas dan efektif menghitung bunga dari sisa pinjaman, sehingga bunga makin kecil saat pinjaman berkurang. Flat menghitung bunga dari pinjaman awal sepanjang tenor, sehingga dengan angka bunga yang sama, total bunga flat jauh lebih besar.
Kenapa bunga flat terlihat murah?
Karena angkanya lebih kecil dibanding bunga efektif untuk cicilan yang sama. Bunga flat 7% per tahun misalnya setara sekitar 13% efektif untuk tenor 3 tahun. Kalkulator ini menampilkan bunga efektif yang setara supaya kamu bisa membandingkan penawaran dengan adil.
Berapa rasio cicilan yang aman?
Patokan yang sering dipakai adalah total cicilan maksimal sekitar 30% dari penghasilan bulanan, supaya masih ada ruang untuk kebutuhan pokok, tabungan, dan dana darurat. Di atas 40% biasanya sudah terlalu berat.
Apakah hasilnya sudah termasuk biaya lain?
Belum. Biaya provisi, administrasi, asuransi, notaris, dan denda keterlambatan tidak dihitung. Untuk KPR, bunga juga sering hanya tetap (fixed) beberapa tahun pertama lalu mengikuti bunga pasar (floating).